FINANZAS #21X – DÍA DIECIOCHO – Dinero en Sandalias

Parceros, muy buenos días. ¿Cómo van sus vidas? Sé qué muchos se preguntan cómo salir de deudas, por eso hoy les hablaré de bola de nieve y avalancha, tomen pues nota bien juiciosos, como siempre.

En la entrada de ayer de FINANZASX21 pudieron ver la importancia de salir de deudas antes de ahorrar y, por su puesto, antes de invertir, y les dije que les presentaría dos metodologías para hacerlo porque, como dicen por ahí, primero mi primaria. Por eso, aunque sé que todos quieren ganar billete ya, deben mantener la calma y hacer todo como corresponde.

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Bueno parceros, entonces mejor dejo de echar lora y vamos a los que nos interesa, saber cómo carajos salir de esas verracas deudas que les atormentan.

¿Quieren salir de deudas? Pues aprendan a esquiar

Imagino que todos saben qué sucede cuando una pequeña bola de nieve empieza a rodar cuesta abajo y poco a poco, a medida que avanza, va creciendo y creciendo hasta convertirse en tremenda avalancha…

Bueno, pues no es nada raro que uno de los métodos para salir de deudas más conocidos se llame precisamente así, Bola de nieve. Tiene mucho sentido si nos podemos a revisar cómo, de la noche a la mañana, a punta de pendejadas vamos acumulando una verraca deuda enorme que termina aplastándonos como un alud que nos hace papilla y del cual luego no sabemos cómo salir.

Parceros, este método, que fue creado por un señor llamado Dave Ramsey, un autor muy conocido en Estados Unidos por todo su trabajo especializado en finanzas personales, nos invita a trazarnos “pequeñas” metas para, de forma paulatina y sin afectar nuestro flujo de caja, algo muy importante, podamos escalar a la cima sin ser derrumbados por nuestras deudas.

Bola de nieve contradice la idea de que debemos enfocarnos en pagar las grandes deudas que tenemos (el apartamento, el carro, el crédito educativo). La estrategia consiste, por el contrario, en concentrarnos primero en liberar las obligaciones más pequeñas (la tarjeta de crédito, el celular, la deuda de la tienda de la esquina, los tenis).

Hacer esto permite alcanzar pequeñas victorias hasta lograr cumplir con la gran meta: ¡liberarte de tooodaaaas tus deudas!!!… Mmmmmmm, es que de solo pensarlo se respira más rico ome…

Cómo salir de deudas con el método Bola de nieve

Este método es tan sencillo y efectivo que es uno de los más conocidos y aplicados en los últimos años para salir de deudas. Gran parte de su éxito radica en que nos da lo que queremos: triunfos constantes y recompensas rápida porque, a medida que vamos tachando las culebras (así les decimos en mi país) de nuestra lista, obtenemos la motivación que necesitamos para seguir enfocados en la gran meta que es quedarnos sin una hijumadre deuda, papá.

Bola de nieve paso a paso

En una hoja de Excel saquen un listado de todas las deudas, todas es todas, hasta los 10 dólares que le deben a la mamá, pilas pues no la vayan a tumbar parceros.

Organícenlas de menor a mayor de acuerdo con el monto total que deban, así:

Elijan la deuda más pequeña y a esta abónenle un porcentaje adicional al valor de la cuota normal. En el caso del ejemplo sería la deuda de la mamá que es de 10 dólares, entonces, a los 2 dólares de la cuota podrían aumentarle un poco más y pagarle, entonces, 3 dólares.

Yo sugiero (ojo, esta es mi opinión) que de la más pequeña prioricen las que tienen interés. La deuda de la mamá no genera intereses, así que sería más inteligente concentrarse en la del parcero que, aparte de todo, es bien usurero el verraco ese.

La idea es que cada mes ustedes abonen a esa deuda la cuota mínima y un poco más sin dejar de pagar a tiempo las cuotas de los otros créditos.

Cada vez que logren salir de una deuda van a sentir la satisfacción más hijuemadre parceros, van a ver. Y hagan fiesta con eso (lo de fiesta es un decir, ahora no es que se vayan a poner a gastar plata en pendejadas), celebren su triunfo por más pequeño que sea. Vayan al espejo y díganse: ¡Felicitaciones parcero, pudiste hacerlo gracias a tu disciplina! Y, por qué no, hasta se pueden dar un abrazo y todo ome.

Luego de que hayan cancelado esa deuda, el dinero que antes tenían destinado a esa cuota lo van a sumar a la cuota de la siguiente deuda de la lista… y así sucesivamente hasta alcanzar la cima.

Lo bacano del método Bola de nieve es que hay una motivación permanente porque van a ir viendo cómo rápidamente desaparecen sus deudas, y de pequeñas victorias en pequeñas victorias terminan logrando grandes resultados.

Danny, ¿pero para salir de deudas no es más lógico concentrarse en pagar las de mayor interés?

Eso, así me gustan, bien despiertos y moscas con todo, que cuestionen y analicen qué es lo que más les conviene ome. A mí el método Bola de nieve me gusta mucho porque si uno es disciplinado, la recompensa a nuestros esfuerzos se recibe al poco tiempo en la medida en que vamos liberando las pequeñas deudas.

Sin embargo parceros, también es importante echarle ojo al interés de las dudas. Por ejemplo, en la tarjeta de crédito se puede deber muuuuchooo menos en el crédito hipotecario, pero resulta que la tarjetica te cobra nada más y nada menos que un interés de 2,14 %, mientras que el del crédito hipotecario es de 1,2 %.

Entonces acá cambia la cosa porque en este caso me interesa pagarla más rápido la tarjeta para no desangrarme a punta de esos intereses bien altos, aaaaaaayyy, cómo duelen.

Por eso, el método Bola de nieve en algunos casos puede no ser el más efectivo porque no tiene en cuenta los intereses. Por eso les voy a hablar de otro método para salir de deudas que desde el punto de vista financiero puede ser más conveniente porque, precisamente, se concentra en pagar, no las más pequeñas, sino aquellas con la tasa de interés más alto.

Cómo salir de deudas con el método Avalancha

Este método se llama Avalancha y es recomendable para las personas que, aunque están endeudadas, se caracterizan por ser “medianamente” razonables en sus compras y sus deudas parten de decisiones inteligentes y pensadas, pero que no por eso, dejan de ser un tormento en sus vidas.

Por qué lo digo, porque al enfocarse en las deudas más grandes los resultados se van a tardar más en aparecer y pueden sentir ganas de tirar la toalla antes de tiempo, entonces, si no tienen disciplina o el suficiente autocontrol, pueden sentirse frustrados y con ganas de abandonar sus planes. Así que parceros, este método les exige dejar de ser cortoplacistas y mantenerse motivados todo el tiempo.

Entonces, como les decía, este método prioriza el pago de la deuda que tiene la tasa de interés más alta hasta llegar a la más baja, no importa cuál sea el saldo de cada una. La lógica es que de esta forma pagarán menos en intereses que, finalmente, es lo que más nos duele de un préstamo.

Siguiendo el ejemplo del cuadro anterior, el orden de pago quedaría así:

Primero tendrán que quitarse de encima al parcero y luego de pagarle, cortar de una vez con la amistad. Luego, seguirían con la tarjeta de crédito y así sucesivamente. Recuerden que simultáneamente deben pagar las cuotas mínimas de las otras deudas.

Si se ponen juiciosos con Avalancha podrán ahorrarse mucha plata en intereses, agilizarán los pagos que más los desangran y al final tendrá más efectivo para pagar las demás deudas.

Menchito, ¿entonces cuál de los dos es mejor para salir de deudas?

Parceros, los dos son muy útiles y la elección dependerá de las circunstancias de cada uno y del objetivo que quieran alcanzar. Por ejemplo, Bola de nieve les va a funcionar muy bien si lo que necesitan es ir liberando flujo de caja para no sentirse tan ahorcados y para poder abonar pronto a otras deudas.

Además, es ideal si están llevados y desmotivados porque este les permite ver resultados pronto y sentir que realmente los esfuerzos están valiendo la pena.

Avalancha les conviene mucho si en este momento, aunque están cortos de plata, tienen la capacidad de esperar un poco más antes de ver resultados a cambio de una decisión estratégica que les ayudará a ahorrarse plata pagando menos intereses.

Algo muy importante parceros: si se trata de un crédito hipotecario, este es mejor dejarlo para la última opción de pago extra porque estas deudas siempre son a muuuuy largo plazo, así que tendrían que esperar mucho o abonar un monto muy significativo cada mes para ver los resultados.

Dejen de ver tanto meme y denle un buen uso a la tecnología

Pillados, yo sé que algunos de ustedes viven pegados de sus celulares viendo memes, videos de TikTok y gastando el tiempo en pendejadas ome. Pues les tengo un nuevo plan: empiecen a buscar en internet plantillas, formatos y apps para llevar sus gastos diarios, van a encontrar un montón que les van a ayudar mucho.

O se las pongo más fácil todavía: hagan su propio cuadro en un archivo de Excel de acuerdo a la forma en que ustedes reciben su dinero (semana, quincenal, mensual), a los egresos que tienen, a los compromisos, etc.

Traten de equilibrar el pago de sus obligaciones para que no les queden todos en la misma quincena. Hay personas que dejan para pagar la cuota de la tarjeta de crédito, el celular, la medicina prepagada, el colegio de los hijos, el arriendo en la misma fecha, entonces esos 15 días se convierten en los más eternos y tortuosos de sus vidas, mientras que en la otra les suele sobrar dinero y lo malgastan.

Mi recomendación es dividir todo en partes iguales, se pueden acostumbrar a sacar mitad y mitad de cada salario que reciben y lo guardan hasta completar la cuota que necesitan.

Parceros, la tecnología nos facilita mucho la vida, ahora es más fácil hacerles seguimiento a los gastos e ingresos, así que no hay excusas para no organizarse. Es más, para que vean cómo soy de calidoso hasta les voy a recomendar unas apps para manejar sus finanzas, pero las van descargando es pero ya, los quiero ver ome.

5 apps para tener el control de sus finanzas personales

Mejor que salir de deudas es nunca entrar en ellas, por eso, si llevan un control juicio de sus finanzas personales todo será más fácil, y con estas aplicaciones, mucho más. Además, todas son al gratín como nos gusta.

Sin embargo, algunos de los beneficios y utilidades que son muy plus están disponibles solo en la versión paga. Por ahora, no se metan en más gastos y sáquenle provecho a lo que está gratis.

Fintonic: esta es una de las apps de control de finanzas más famosas y ¡¡es completamente gratiniana!! En Fintonic ustedes pueden registrar ingresos y egresos de sus cuentas y tarjetas; hacer presupuestos y recibir notificaciones; Además, la app les entrega el balance del saldo disponible e integra la gestión de préstamos, seguros, hipotecas, inversiones y tarjetas. Y, como si fuera poco, cuenta con un asistente personal que aconseja qué hacer con nuestras finanzas.

Money Manager: esta app es muuuuuuuy fácil de usar por ser simple, sencilla y muy visual. Puede ser un poco más sencilla de usar que Fintonic, y eso es mucho decir, porque no necesita tener ningún conocimiento económico, es decir, es para auténticos dummies. Con esta app podemos establecer una meta y nos ayudará a saber cuánto necesitamos ahorrar y cómo podemos hacerlo basado en la información que ya conoce de nuestras finanzas.

Mobills Finanzas Personales:

Esta app es muy sencilla e intuitiva; además de registrar los ingresos y egresos, permite crear presupuestos personales y familiares, ordenar gastos, establecer metas, sueños y llevar las cuentas de las tarjetas de crédito. Adicional a esto, permite adjuntar archivos y fotos como soportes (recibos, facturas); envía alertas al correo electrónico de cuentas por pagar y entrega un extracto de gastos e ingresos mensuales por categoría.

1Money:

Además de las funcionalidades básicas de control de gastos, el plus de esta app es que se pueden agregar transacciones con un solo toque, tener el control de diversas cuentas y manejar diferentes divisas porque los tipos de cambio son actualizados de forma automática, así que es ideal para viajeros como yo.

Spendee:

Asta app ha sido premiada como una de las mejores de su categoría por Google Play. La calificación se la ganó porque es fácil de usar, entrega información muy detallada y sus gráficos e infografías son de alta calidad. Esto la hace ideal para quienes tienen pocos conocimientos financiaron. Además de las funcionalidades básica que prestan todas las apps de fianzas personales, esta se destaca por ser muy exhaustiva en el control de los gastos.

Yo les dije que les iba recomendar cinco apps, ¿verdad? Ya qué carajo, acá les paso otra (creo que algún día me van a tener que canonizar):

Toshl Finance:

esta app cumple las mismas funciones que las anteriores solo que, además, maneja un amplio número de divisas diferentes, se puede vincular con bancos de varios países, también permite el manejo de criptomonedas y de servicios como PayPal y Payoneer, a todo esto se le suma que permite exportar los datos a Excel, Word, Google Docs, archivo de texto y a PDF.

Bueno mis parceritos, como decía un viejísiiiiiimo comercial: ¡si quiere más, vaya a Bellsouth! Creo que tienen suficiente información para poner a fluir sus finanzas personales. Lo único que yo no les puedo dar y que es lo más importante, es la disciplina, esto depende única y exclusivamente de ustedes.

Parceros, la clave es liberarse de las deudas y no meterse en nuevas. La idea es que tengan una verdadera educación financieras y dejen de gastar más de lo que ganan porque, de lo contrario, nunca van a salir de esa espiral tan verraca.

Bueno, se les quiere millonarios, libres y felices.